Заметки о новой «узбекской мечте»

В Telegram-канале «Исламские финансы +» опубликовали краткую статью о кредитах и повседневной жизни.

Мы все можем заметить, судя по многочисленным кампаниям, рекламирующим приобретение квартир, авто, бытовой техники, мебели, определенных услуг в кредит, а также неминуемое внедрение на первый взгляд удобных кредитных ресурсов на любые нужды (кредитные карточки) и моментальные кредиты (кредиты без залога на любые цели, выдаваемые буквально за минуту по заоблачным ставкам), что Узбекистан медленно, но верно движется к «культуре жить в долг».

На эту тему можно говорить очень долго, однако хочу отметить два важных момента:

1. Очень низкий уровень финансовой грамотности населения, которое не способно (а) критично и рационально оценивать срочность и необходимость приобретения конкретных товаров и услуг в кредит, (б) адекватно оценивать свою долгосрочную способность оплачивать долги (платежеспособность) и (в) рассчитать и судить о дороговизне/приемлемости того или иного кредитного продукта (т.е. насколько велика переплата); и

2. Отсутствие хороших/правильных законов по защите прав потребителей, включая меры направленные на ликвидацию финансовой безграмотности и меры по защите прав потребителей попавших в тяжелые финансовые/долговые условия.

Теперь немного о макроэкономике.

Долгосрочное благополучие страны (экономический рост) зависит от развития и роста реальных отраслей (бизнеса) и объема инвестиций в производственный/реальный сектор. В такой атмосфере потребительский спрос растёт естественным образом. Однако, если мы создаём благодатную почву для взращивания и роста потребления за счет роста долговой ношы населения, вызванной его финансовой безграмотностью и иллюзорными мечтами о лучшей жизни на халяву, и когда рост потребительского долга существенно превосходит рост истинного экономического богатства созданного реальными секторами экономики, это в конечном итоге приведет к существенным диспропорциям и неминуемому коллапсу созданного песочного замка из долгов.

Сразу оговорюсь, что для Узбекистана текущие объемы потребительского кредитования пока достаточно ничтожны. Но аналитики смотрят не на то, что имеется «в наличие» а на то куда/в каком направлении и как быстро мы движемся – поэтому это всего лишь лёгкое напоминание каждому из нас, что за внешне соблазнительной заманчивостью лёгких денег спрятан капкан, в который, попав единожды очень тяжело выбраться.