В случае покупки товаров на чужую банковскую карту, по сообщению реального владельца карты платежи аннулируются банком, при этом продавец терпит убытки.
По данным Генпрокуратуры, данная преступная схема уже широко распространена в Узбекистане, и от таких противоправных действий пострадал ряд субъектов предпринимательства.
«Chargeback» — процедура оспаривания и отмены операции по банковской карте держателем карты через обслуживающий банк. Несмотря на первоначальную защитную функцию, механизм «чарджбэка» все чаще используется для получения незаконного дохода.
Например, клиент покупает в интернет-магазине ноутбук за 8 млн сумов с онлайн оплатой через банковскую карту другого лица. Через некоторое время законный владелец карты запрашивает возврат денег (чарджбэк) у обслуживающего банка в связи с тем, что он не проводил такой операции.
Банк снимает эту сумму со счета продавца и возвращает клиенту 8 млн сумов. Доказать, что покупка была совершена конкретным плательщиком, продавец не может, так как не предпринял дополнительных действий по уточнению личности покупателя.
В таких случаях из-за непринятия соответствующих мер, ненадлежащего использования механизма «чарджбэк» компании несут убытки.
Отмечается, что на данный момент правоохранительные органы еще не разработали четкой методики проверки и предотвращения мошенничества с возвратом платежей.
В банках также пока нет специальных процедур выявления дел, связанных с данным механизмом, и защиты законных интересов предпринимателей. Подчеркивается, что в рамках этих вопросов необходимо провести дополнительную работу для снижения потерь бизнеса.
По данным Центрального банка Узбекистана, в 2022 году доля операций с использованием платежных карт в общем объеме розничных платежей достигла 65%. Это косвенно указывает на то, что потенциальные риски «чарджбэка» возрастают.
В отличие от типичной схемы мошенничества, схема возвратного платежа не требует доказательства вины со стороны получателя платежа. Достаточно жалобы на отсутствие товаров/услуг, полученных клиентом, или подозрения в мошенничестве со стороны компании. Бремя доказывания лежит на предпринимателе, что затруднительно в случае дистанционных продаж, особенно если заказчик – гражданин другой страны.
Анализ судебной практики показывает схемы некорректного использования «чарджбэка»: покупка товаров с условием последующего возврата без фактического их возврата; оплата картой, признанной украденной, с использованием карты другого гражданина для целей возвратного платежа законным владельцем; совершая покупку при доставке, но выполняя транзакцию возврата средств под предлогом того, что она не была получена.
Доказывание законности полученных средств требует времени и финансовых затрат. Помимо прямых убытков, компании часто несут репутационный ущерб и штрафы из-за споров по сделкам.
Для минимизации риска «Chargeback» специалисты рекомендуют следующее: во-первых, провести полную проверку личности лица, осуществляющего платеж; во-вторых, запись информации о покупателе и параметрах продаж.
